組合貸好還是純商貸好？組合貸款怎么貸

陳經理

若您的公積金貸款可貸額度足夠，可申請純公積金貸款，公積金貸款利率低.可貸額度不足，可嘗試申請組合貸款.
部分城市的招行有開展公積金貸款，請您在8:30-18:00致電95555選擇3個人客戶服務-3-3-8進入人工服務提供貸款城市及用途嘗試了解所需資料.

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尼康的粉絲

1、組合貸款
優勢：為購房人節省買房利息
組合貸款*的優勢就是為購房人節省利息。如果貸款200萬，純商業貸款的月供為13165.99元，而組合貸款的月供為12381.06元，每個月比商業貸款減少784.93元。使用商業貸款的總利息為1159838.09元，組合貸款的總利息為971453.58元，兩者之間的差額為188384.51元，用組合貸款可以節省自己的購房利息。
劣勢：貸款銀行制約性大、辦理時間長、費用高
盡管組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯。首先是辦理的銀行必須由公積金管理中心指定，使得購房人在選擇銀行、貸款產品以及還款*上存在一定程度的制約。
其次，組合貸款的辦理時間較長。因為組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業貸款部分需要抵押登記后銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款*的接受程度低，而且在貸款辦理的費用方面，由于組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。
2、商業貸款
優勢：使用較為廣泛 辦理流程快
首先從批貸的時間來看，借款人手續齊全的情況下，使用商業貸款在5—7天銀行即可批貸，買賣雙方在過戶后，做完抵押登記，銀行見他項權利證后1周之內既能放款，因此從批貸和放款時間上看，商業貸款明顯比組合貸款占據優勢，辦理流程的速度是所有購房貸款里*快的。其次，因為商業貸款的辦理較為快速，很多開發商和業主都比較認可商業貸款，商業貸款的在買賣雙方的貸款*里更為流通，使用也更加廣泛。
劣勢：貸款利息高 買房成本大
雖然商業貸款的辦理速度是*快的，但是在貸款的成本上也是*的。盡管央行降息后，商業貸款的利率是5.65%，各家銀行普遍打八八折后是4.97%，也比公積金貸款3.75%的利率高出很多，因為組合貸款是公積金和商業貸款利率分開計算，所以使用商業貸款的利息比組合貸款高，對購房人來說無疑將加大買房的成本。

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踏實的風格

眾所周知，公積金貸款利率低，但是額度有限，在很多城市，公積金貸款不能滿足貸款要求，那么大家就需要采用公積金和商業貸款組合的*來做房貸。這種貸款叫做組合貸，組合貸的具體操作*什么呢？怎樣才能申請組合貸款？
一、貸款條件
(1)在當地正常繳存公積金并符合當地公積金管理機構其他貸款要求。
(2)具有固定工作并且能有穩定的收入。
(3)具備明確購房意向或已經簽訂了正式的購房合同，并且支付了占總房款的20%以上的首期款。
(4)購買的房產具有個人產權。
(5)能夠提供符合銀行要求的貸款擔保，包括抵押、質押和保證等。
二、貸款額度、期限、利率
(1)貸款額度*不能超過總購房款的80%，同時，住房公積金個人貸款與商業性個入住房貸款的比例為1：1。
(2)貸款期限由政策性貸款和商業性貸款的總量決定，但*長不能超過30年。
(3)組合貸款中的公積金貸款和商業性個人住房貸款分別按照中國人民銀行規定的個人住房公積金貸款利率和個人住房貸款利率執行。
三、所需材料
組合貸需要的材料是銀行商貸的材料和公積金貸款的材料。
商貸材料：
1、有合法的身份；
2、按時足額繳存住房公積金的自然人；
3、有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
4、有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；
5、有所購住房全部價款30%以上的自籌*(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的，自籌*比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。
6、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；
7、符合當地公積金管理部門規定的借款條件；
8、貸款行規定的其他條件。
公積金貸款材料：
1、申請人及配偶住房公積金繳存證明；
2、申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件；
3、家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明；
4、購買住房的合同、協議等有效證明文件；
5、用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明；
6、公積金中心要求提供的其他資料。
四、貸款程序
(1)向市住房*管理中心提出個人住房組合貸款的申請。
(2)按銀行要求提供必需的貸款所需文件。
(3)貸款審批通過后，由市住房*管理中心填寫《委托調查通知單》。
(4)貸款人填寫《個人住房貸款申請表》。由受托銀行對借款人進行貸款前的調查。
(5)簽訂組合貸款合同，由公積金貸款合同與商業性個人住房貸款合同兩部分組成。
(6)發放住房貸款。
(7)償還政策性個人住房擔保委托貸款(公積金貸款)和商業性個人住房擔保貸款本息。
五、貸款擔保
(1)提供產權房作抵押。
(2)提供貸款銀行的定期存單、國債等作質押。
(3)提供符合銀行要求的保證人作第三方保證。

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神農架開發

1、組合貸款好：按基準利率計算
幾年前，楚女士和丈夫一直在北京朝陽區租房住。去年5月，楚女士從朝陽區換到海淀區工作，她與丈夫決定在單位附近買房。楚女士夫妻在海淀區選中一套房，總價500萬元，貸款300萬元，貸款年限20年。他們在選擇組合貸款和商業貸款之間猶豫不決。
楚女士夫妻貸款300萬元，若是按照基準利率計算，純商業貸款的基準利率是4.9%，貸款20年，純商業貸款月供為19633.32元；組合貸款中，使用120萬元公積金貸款，剩下的使用商業貸款，商業貸款的利率是4.9%，公積金貸款的利率是3.25%，貸款20年，組合貸的月供為18586.34元。這樣組合貸款每個月比商業貸款少交月供1046.98元。
在上述例子中，楚女士夫妻使用商業貸款的總利息為1711997.15元，他們若是使用組合貸款總利息為1460722.08元，兩者之間的差額為251275.07元。顯然，楚女士夫妻使用組合貸款買房，可以節省25萬余元的購房利息。
2、商貸好：按基準利率打八五折
楊先生一直與父母住在北京市通州區。今年，楊先生與女友結婚，準備在朝陽區買房。他們通過中介選中朝陽區一套住宅，總價550萬元，貸款300萬元，貸款年限20年。楊先生夫妻通過中介公司申請貸款，能夠享受到商業貸款85折優惠。但是，對于該使用商業貸款還是組合貸款，楊先生一直拿不定主意。
在上述例子中，楊先生夫妻貸款300萬元，若是按照基準利率打八五折計算，純商業貸款的利率為4.165%，貸款20年，商業貸款的月供為18441.3元；組合貸款中，公積金貸款為120萬元，剩下的使用商業貸款，商業貸款的利率不能打折，為4.9%，公積金貸款的利率為3.25%，組合貸月供為18586.34元。這樣商業貸款每個月比組合貸款少交月供145.04元。
楊先生夫妻使用商業貸款的總利息為1425911.7元，組合貸款總利息為1460722.08元，兩者之間差額為34810.38元。在商業貸款利率打八五折的情況下，組合貸款的總利息要高于純商業貸款的總利息，所以楊先生使用商業貸款會比組合貸款更劃算。

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