lpr利率對房貸影響

近日，國有五大銀行發(fā)布消息，將要幫助用戶把房貸全面轉(zhuǎn)換為lpr，那為什么央行要大家選lpr呢？ 

央行之所以將個人商業(yè)性住房貸款的利率定價基準(zhǔn)改為lpr，其實主要也是為了推動貸款利率逐漸市場化。

畢竟之前貸款利率執(zhí)行央行貸款基準(zhǔn)利率，而央行貸款基準(zhǔn)利率是由央行自行設(shè)定的，這一過程其他金融機構(gòu)很難參與。但是改為lpr后，lpr每月都會重新定價，而報價銀行就多達(dá)18家，也就能夠充分反映信貸市場的*供求情況。

這樣一方面是利率市場化改革進(jìn)展加快；另一方面也是受到了全球經(jīng)濟下行壓力的影響；并且我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展也更需要提高市場配置資源效率。

而目前央行也沒有放棄存貸款基準(zhǔn)利率，而是貸款基準(zhǔn)利率和lpr雙軌并行，像住房公積金貸款就不和lpr掛鉤，仍然執(zhí)行的是央行貸款基準(zhǔn)利率。存量浮動利率貸款客戶也不一定非要轉(zhuǎn)換成lpr，不轉(zhuǎn)換也是可以的，銀行一般會遵循客戶的個人意愿，或者直接轉(zhuǎn)換成固定利率也行。

房貸是否轉(zhuǎn)換為lpr，主要看是否劃算，那5.88利率轉(zhuǎn)換LPR劃算嗎？ 

房貸利率要不要改lpr，首先得看當(dāng)前的利率水平，然后再對比下lpr的趨勢來確定比較好。

像5.88的利率算是比較高了，是在基準(zhǔn)利率4.9%的基礎(chǔ)上上浮了百分之二十，假設(shè)一套100萬元的房子，按基準(zhǔn)利率計算，每月等額本息還款金額是5307.27元，上浮20%每月月供就是5918.57，每個月要多還611.3元，一年就要多7335.6元的利息。

如果轉(zhuǎn)lpr，只要lpr不超過4.8%，5.88的利率還是比較劃算。按照2019年12月LPR利率4.8%，算出加點值是1.08，以7月份的lpr4.65計算，轉(zhuǎn)了之后的房貸利率是5.73，比原利率降了0.15%，每個月可以省個幾十塊，不過也要等重新定價才能享受到這個優(yōu)惠的。

而房貸重新定價日有每年1月1日，和貸款發(fā)放日兩種選擇。如果貸款發(fā)放日在1月1日之前，轉(zhuǎn)換后可以提前享受優(yōu)惠，否則在每年的1月1日才能享受優(yōu)惠，期間又不能保證12月份的lpr不會比7月份的高。

總之，5.88這樣的高利率，真的可以去轉(zhuǎn)下lpr，雖然可能有人貸款期限是30年的，長遠(yuǎn)趨勢不好判斷，可按照當(dāng)前趨勢來看，lpr下行的空間還是比較大的，短期內(nèi)還是不會比4.8%要高的。

對于房貸轉(zhuǎn)換lpr，有人說基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)lpr很坑，那這是什么原因呢？

1、房地產(chǎn)市場發(fā)展了幾十年，房貸也出來了幾十年。2019年之前，貸款利率都是以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)的，基準(zhǔn)利率由央行發(fā)布，銀行根據(jù)市場上浮或折扣利率。2019年10月，用了幾十年的基準(zhǔn)利率突然變成了LPR浮動利率，由18家商業(yè)銀行報價形成，不再由央行決定，并且購房者只能選擇LPR，不能再選擇基準(zhǔn)利率。在很多人看來，基準(zhǔn)利率用得好好的，突然轉(zhuǎn)換為了LPR，并且由商業(yè)銀行來決定貸款利率，后期LPR上漲的可能性很大。

2、在LPR之前，5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，為基準(zhǔn)利率的歷史*利率。貸款利率用了這么多年才變成了4.9%，已經(jīng)算是很低了，現(xiàn)在轉(zhuǎn)換為LPR后，雖然貸款利率又變成了4.65%，但是后期貸款利率想要再降會很難，很有可能上漲。

3、在實行LPR后，貸款利率已經(jīng)降了幾次，現(xiàn)在已經(jīng)降到了4.65%。不過現(xiàn)在轉(zhuǎn)換為LPR后，房貸利率的調(diào)整不是按現(xiàn)在的4.65%計算，而是按調(diào)整日上一個月的LPR計算，比如調(diào)整日選擇每年的1月1日，那么明年的房貸利率需要看今年12月的LPR，現(xiàn)在LPR雖然很低，但是等幾個月又漲上去，購房者仍然享受不到優(yōu)惠。在很多人看來，現(xiàn)在的貸款利率下調(diào)，很有可能是銀行的一個“套路”，準(zhǔn)備先降后漲。

4、自從房貸利率開始轉(zhuǎn)換后，不管是銀行的工作人員，還是業(yè)內(nèi)人士，大部分都大力推薦選擇LPR，這讓貸款人覺得是個“套路”，銀行需要盈利，會這么好心推薦對他們不利的LPR嗎？所以銀行推薦什么，就應(yīng)該“反其道而行”，就應(yīng)該選擇固定利率。

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